Nie tylko posiadacze kredytów frankowych przekonali się, że zobowiązanie finansowe na przestrzeni lat może stać się poważnym utrudnieniem dla budżetu domowego. Nie tylko oni mogą również skorzystać z możliwości prawnych, za sprawą których obciążenie może stać się mniej dokuczliwe. Rzecz w tym, że przez długi czas sektor bankowy dopuszczał się praktyk naruszających interesy konsumentów. Niektórzy eksperci są nawet zdania, że aż 90% umów kredytów konsumenckich zawiera uchybienia otwierające furtkę do walki o kredyty bezkosztowe. Mowa właśnie o sankcji kredytu darmowego. Czym ona jest? Kto może skorzystać z takiej możliwości?
1. Czym jest sankcja kredytu darmowego? Podstawa prawna
2. Kiedy można zastosować sankcję kredytu darmowego?
3. Warunki konieczne do spełnienia – oświadczenie
4. Sankcja kredytu darmowego – zasady spłaty
Sankcja kredytu darmowego w najogólniejszym sensie jest karą, która może dotknąć instytucje finansowe za dopuszczenie się łamania praw konsumenta w obszarze informacyjnym lub związanym z nadmiernym naliczaniem kosztów. W ustawie o kredycie konsumenckim znajduje się aż 20 kategorii takich uchybień, które mogą stanowić podstawę interwencji. Poniżej znajdą Państwo najważniejsze informacje na ten temat.
Czym jest sankcja kredytu darmowego? Podstawa prawna
Sankcja kredytu darmowego, oparta na art. 45 ustawy o kredycie konsumenckim z 12 maja 2011 roku, umożliwia konsumentowi zwrot kredytu bez dodatkowych kosztów – pod warunkiem, że kredytodawca nie spełnia swoich obowiązków. Konsument może wówczas zwrócić kwotę kredytu bez odsetek i innych opłat, które byłyby konieczne, po złożeniu pisemnego oświadczenia, zgodnie z warunkami umowy. Oznacza to zatem, że sankcja kredytu darmowego oznacza, że konsument płaci tylko pożyczony kapitał, bez dodatkowych kosztów, które generowałby kredytodawca. Ustawodawca zakłada, że bank nie może czerpać korzyści z naruszeń wobec osób fizycznych nieprowadzących działalności gospodarczej, co jest charakterystyczne dla prawa konsumenckiego.
Kiedy można zastosować sankcję kredytu darmowego?
Zgodnie z przepisami ustawy o kredycie konsumenckim, zastosowanie sankcji darmowego kredytu jest możliwe, gdy:
- nieprawidłowo zawarto umowę kredytu, np. nie zachowując wymaganej formy pisemnej lub aktu notarialnego,
- umowa kredytu konsumenckiego nie zawiera określonych elementów, takich jak rodzaj kredytu, czas obowiązywania, całkowita kwota, termin i sposób wypłaty, rzeczywista roczna stopa oprocentowania oraz koszty związane z kredytem,
- nie uwzględniono specjalnych zasad dotyczących konkretnego rodzaju umowy, np. umowy o kredyt wiązany, odroczonej płatności, umowy w rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowym lub w przypadku opóźnienia w spłacie zadłużenia,
- instytucja finansowa przekroczyła dopuszczalny poziom odsetek za zwłokę lub inne koszty kredytu.
Należy pamiętać, że każda z tych sytuacji może wiązać się z wieloma szczegółowymi zagadnieniami. Dlatego w przypadku wątpliwości co do poprawności umowy kredytowej, zaleca się przeprowadzenie szczegółowej analizy prawnej, która pozwoli ocenić szanse na skuteczne skorzystanie z sankcji darmowego kredytu. Ponadto, sankcję tę można zastosować najpóźniej w ciągu roku od dnia zawarcia umowy.